아이를 위한 장기 투자 금융 상품 추천 (ft.증여세)

아이들이 받는 용돈, 세뱃돈을 정말로 잘 모아 주고 싶은데 방법을 잘 모르시겠다고요? 증여세등 세금 문제도 복잡할 거 같고 여러 가지로 고민일 때 딱 맞는 금융상품이 있습니다. 바로 연금저축펀가 그 해답입니다.

어른들이 노후대비나 연말정산 세액 공제를 위해 들기에도 좋지만 아이를 위한 금융상품으로 이만한 것이 없다는데요 연금저축 펀드 어떤 장점이 있는지 그리고 아이를 위한 상품으로 추천하지 않는 것은 무엇인지와 증여세까지도 모두 함께 알려드립니다.

 

 

1. 아이를 위한 투자로 추천하는 금융 상품은?

아이를 위한 투자 추천

저는 아이들을 위한 금융상품을 가입할 때 항상 장기로 유지해서 계속해서 모아줄 수 있는지를 신경 쓰곤 합니다. 그래서 단기의 적금 상품보다는 펀드 가입을 선호해 왔는데요, 그중에서도 아이를 위한 장기 투자에 적합한 상품은 바로 연금저축펀드입니다.

 

아이를 위한 장기투자로 연금 저축 펀드를 추천드리는 이유는 다음과 같습니다.

 

- 배당 소득세 걱정 없이 펀드를 갈아타며 투자할 수 있습니다.

장기 펀드 투자 시에는 상황에 따라 투자하는 펀드 종목을 바꿔 줘야 합니다. 수익이 계속해서 떨어지는 종목에 밑 빠진 독에 물 붓는 것처럼 투자할 수는 없으니 말입니다. 그런데 국내 주식으로만 구성된 펀드나 ETF상품을 제외한 장기 펀드 투자 상품들은 펀드를 갈아탈 때마다 15.4%의 배당 소득세를 내야 합니다.

 

장기로 투자를 하는데 펀드를 갈아탈일이 얼마나 많을까요? 그런데 그때마다 배당소득세를 낸다면 과연 수익이 나올 수 있을지 궁금할 지경입니다. 그런데 연금저축 펀드로 투자하면 이 배당 소득세를 내지 않습니다. 그래서 세금 걱정 없이 상황에 따라 투자 종목을 바꿔가며 투자를 할 수 있습니다.  

 

- 연말정산 세액공제를 받지 않으면 계좌 해지 시에도 토해낼 세금이 없습니다.

우선, 연금 저축 펀드에 대해 간략히 적어보면 하나의 계좌로 여러 펀드에 투자하면서 노후대비 또는 연말정산 세액 공제를 받을 수 있는 금융 상품으로 대한민국 국적을 가진 사람이라면 남녀노소 누구나 가입할 수 있는 금융 상품입니다.

 

*소득공제용 개인연금 저축에 대해 이전에 포스팅하면서 연금저축 펀드에 대해 정리한 내용이 있으니 더욱 자세한 내용은 아래 링크에서 확인해 보세요.

 

이렇듯 연말정산 세액 공제를 받을 수 있는 대표적인 금융상품인 연금저축 펀드는 연금 수령시점이 아닌 때에 해지할 경우 그동안 받았던 세금 공제 금액을 모두 토해내야 할 수도 있습니다. 그런데 아이의 이름으로 가입된 연금저축펀드의 경우 아이는 연말정산을 진행하지 않으므로 세액 공제도 받지 않습니다.

 

그렇기 때문에 아이 이름으로 된 연금저축 펀드는 중도 해지 시에도 세액공제를 받지 않았기 때문에 손해 없이 원금 인출이 가능하다는 장점이 있습니다. 

 

- 발생한 수익금에 부과되는 기타 소득세 16.5%만 내면 됩니다.

앞서 말씀드린 바와 같이 아이의 이름으로 가입된 연금저축펀드는 세액 공제를 받지 않아 해지 시에도 손해 없이 원금과 수익을 인출하면서 딱 한번 세금을 내게 되는데 그것이 바로 기타 소득세 16.5%입니다. 연금저축펀드에 투자해 발생한 이익에 대한 세금인데요.

 

보통 적금도 만기 해지 시에 15.4%의 이자소득세를 내고 기간이 길어봤자 5년 정도가 최대이기 때문에 연금저축펀드로 장기투자를 해서 원금을 찾으면서 이익에 대한 소득세 16.5%를 내는 것은 다른 상품에 비해서는 세금 부담이 적은 편이라고 할 수 있습니다.  

 

2. 아이를 위한 투자로 추천하지 않는 금융상품은?

아이를 위한 투자 비추천 금융상품

아이를 위한 투자로 추천하지 않는 금융 상품도 있습니다. 바로 해외 주식 직접 사주기와 주택 청약저축입니다. 두 가지 투자 상품을 추천하지 않는 이유는 다음과 같습니다.

 

- 높은 양도 소득세율과 연말정산 시 자녀가 기본공제 대상에서 제외될 수 있는 해외 주식

해외 주식의 양도 세율은 자그마치 22%입니다. 1년 동안 해외 주식으로 번 돈과 잃은 돈을 합해서 총 250만 원 이상이 되면 양도소득세를 내야만 합니다.  또한 해외 주식을 사고팔아서 번 돈이 100만 원 이상일 경우 자녀가 부모의 연말정산 기본 공제 대상에서 제외됩니다.

 

☞ 해외 주식 직접 투자의 예를 들어 보면

부모가 자녀의 이름으로 두 가지 해외 주식 종목에 직접 투자해서 한 종목에서는 200만 원을 벌고 다른 종목에서는 90만 원을 잃어 해외 주식을 사고팔아서 번 돈이 총 110만 원일 경우.

* 총 매매 차익이 250만 원 미만이므로 22%의 양도소득세는 내지 않아도 됩니다.

*100만 원 이상의 금융 소득이 있어 부모의 연말정산 기본 공제 대상에 자녀를 올릴 수 없게 됩니다.

 

단, 아이가 성인이 될 때까지 주식을 사기만 하고 팔지 않으면 매매 차익이 발생하지 않으므로 양도소득세 또는 연말정산 기본 공제 문제는 없을 수 있습니다. 하지만 주식을 계속 사주기만 하는 것은 쉽지 않은 일이라고 생각합니다.

 

- 저금리로 돈을 묶어놓게 되는 청약저축

해외 주식 투자 외에도 실익이 전혀 없는 미성년 자녀의 주택 청약 저축 가입도 비추천합니다. 청약통장은 말 그대로 아파트 청약을 위해 가입하는 통장이라서 가입 기간과 금액이 청약에 인정이 되는 경우에 실질적인 이득이 있는 통장입니다.

 

그런데 청약통장이 제 역할을 할 수 있는 시기는 자녀의 나이가 만 19세 이상이 되었을 때부터입니다. 성인이 되기 전 청약에 가입한 이력이 있더라도 기간은 최대 2년 즉, 24회분만 인정이 됩니다. 따라서 어릴 때 가입해서 저금리로 돈을 묶어 놓지 말고 만 19세가 되기 2년 전에 가입하는 것이 실질적으로 도움이 됩니다.

 

저도 청약저축 상품을 아주 어린아이들에 게도 가입 권유하는 은행들을 많이 보았는데요, 장기간 저금리로 돈을 묶어 놓는 셈이니 혹시라도 아이 첫 적금 통장을 청약저축으로 가입하셨다면 지금이라도 해지하시고 앞서 추천드린 연금저축 펀드로 갈아타 보는 것은 어떨까요?

 

그리고 청약저축은 실질적인 이득이 있고 금리 우대 혜택까지 받을 수 있는 청년층에게 적극 추천을 드리니 해당되시는 내용이 있는지 관련 글 함께 읽어보시면 좋을 것 같습니다.

 

3. 자녀에게 재산을 물려줄 때 신경 쓰이는 증여세 총정리

신경쓰이는 증여세

아이 앞으로 투자나 적금등을 가입하면서 은근히 신경 쓰이는 부분이 바로 증여세가 아닐까 싶은데요, 내가 재산이 엄청 많은 부자도 아니고 고작 아이에게 나라에서 주는 아동수당이나 친척들로부터 받은 용돈을 꾸준히 모아주는 것뿐인데 이런 것에도 세금을 부과할까 조금 억울한 마음도 듭니다. 

 

우선, 미성년 자녀에게 세금을 내지 않고 증여할 수 있는 금액은 10년간 2천만 원까지입니다. 그래서 2천만 원 이하로 증여한 후 자녀의 이름으로 된 계좌로 주식이나 펀드에 투자를 하는 사람이 많습니다. 신고한 이후 늘어나는 금액에 대해서는 증여세를 내지 않아도 되기 때문입니다.

 

즉, 장기적으로 투자해서 수익이 커질 것을 대비해 미리 2천만 원 이하로 증여했다는 사실을 신고하는 것입니다. 일전에 세뱃돈에도 증여세가 부과되는지에 대해 포스팅한 적이 있었는데요, 증여세율 등 자세한 내용은 이전 포스팅에서 확인해 보시기 바랍니다.

그런데, 사회 통념상 용인이 되는 수준의 목적성 있는 돈이라면 증여세 과세 대상의 범주에서 벗어날 수 있습니다. 예를 들어 대학 등록금이나 결혼자금등이 그 대상인데요. 사회 통념상 용인이 되는 수준이라면 법적으로 증여세를 물릴 수 없습니다.

여기서 말하는 사회 통념상 용인되는 수준은 부모의 소득이나 재산을 고려하여 결정됩니다. 만일 부모가 재력가라서 자녀의 결혼을 위해 큰 금액을 사용했는데 평균적인 결혼 비용보다 그 금액이 크더라도 증여세 비과세 대상이 될 수 있습니다. 부모 재력 대비 자녀의 결혼을 위해 그만한 지출은 있을 수 있다고 보는 것입니다. 

 

그러니 증여세 신고를 하기 전에 신고를 할지 말지는 투자 목적과 액수를 고려해서 결정하는 것이 좋을 듯합니다. 

 

이밖에도 요즘 핫한 금투자 재테크 방법도 한번 알아보세요!

 

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